Výběr půjčky není snadný: na co si dát pozor

Chcete si půjčit, ale nevíte, jak postupovat, a obáváte se, že šlápnete vedle? Pak jste na správném místě, v tomto článku vám poradíme, co hledat a čemu se vyhnout. Dále vám vysvětlíme pojem refinancování úvěru a přidáme několik užitečných tipů.

Pokud právě potřebujete peníze, ale nic o půjčkách nevíte, věřte, že nejste jediní. Časy našich prarodičů jsou už dávno pryč a půjčka je pro drtivou část lidí nezbytnou pomocí v případě plánovaných výdajů či nečekaných situací. Vždyť kdo si dnes může dovolit kdykoliv vytáhnout z kapsy několik tisíc korun? I když půjčky jsou dnes relativně běžnou záležitostí, mnoho lidí stále neví, jak vybrat ten nejlepší úvěr.

Ujasněte si základní požadavky

Při rozhodování o úvěru byste si měli jako vůbec první krok ujasnit, na co si chcete od banky půjčit, kolik a jak dlouhou dobu jste ochotni splácet. Dobře si rozmyslete, zda opravdu peníze potřebujete, finanční odborníci totiž upozorňují na to, že lidé často sahají po dostupných finančních produktech i v takových situacích, kdy je to naprosto zbytečné, například v případě exotické dovolené nebo svatební či jiné rodinné oslavy.

V takových případech je rozumnější zvolit levnější alternativu a zbytečně nezatěžovat rozpočet unáhleným úvěrem. Pokud jste se přece jen rozhodli si půjčit, můžete si vybrat z několika možností podle toho, na co peníze potřebujete. Můžete se rozhodnout pro hypotéku, spotřebitelský úvěr, leasing nebo například pro povolené přečerpání účtu. Všechny tyto finanční produkty mají své výhody i nevýhody. Nejčastěji si lidé půjčují peníze formou úvěru.

Neunáhlete se ve výběru

Nejčastější chybou, kterou lidé při výběru půjčky dělají, je nedostatečné srovnání nabídek bank a jejich produktů. Rozhodování často začíná a končí porovnáním úrokových sazeb nebo měsíčních splátek. Samozřejmě, jde o velmi důležitá čísla, ale půjčka s nejnižším úrokem a nízkou splátkou vůbec nemusí být tou nejvýhodnější. Některé banky sice nabízejí zvýhodněnou úrokovou sazbu, ta je ale často podmíněná vyšším úvěrem, což znamená, že budete muset půjčit vyšší částku, než skutečně potřebujete, a nakonec zaplatíte víc, než si přejete nebo si můžete dovolit. Jiné banky zase podmiňují své produkty různými druhy pojištění, například na domácnost či nemovitost. Kromě úrokové sazby a měsíční splátky si dobře všimněte i roční procentní sazby nákladů, najdete ji pod zkratkou RPSN, ta v sobě zahrnuje všechny poplatky. Na její výpočet, čili částky, kterou skutečně za půjčku zaplatíte, můžete použít online kalkulačku, v zásadě platí, že čím je číslo vyšší, tím dražší je úvěr.

Pozor na poplatky

Cenu úvěru mohou zvýšit i různé poplatky, banka vám může účtovat poplatky za předčasné splacení úvěru, změnu úvěrové smlouvy nebo vůbec za poskytnutí a vyřízení půjčky. Měli byste proto hledat bankovní produkty, které vám díky nulovým poplatkům poskytnou skutečný úvěr bez navýšení. Měli byste si dávat pozor i na některé formulace, finanční odborníci varují zejména před slovem „od“.

To může znamenat, že nejvýhodnější nabídku úvěru nezíská každý žadatel, ale pouze solventnější klient. Pokud zjistíte, že vás zaměstnanci pobočky neinformovali o některých skrytých poplatcích, nebo vám je dokonce úmyslně zatajili, nejlépe uděláte, když od této banky odejdete.

Refinancování úvěrů

O úvěr můžete požádat také v případě, že již nějakou půjčku splácíte, bez ohledu na to, u které banky jste si předtím půjčili. V takovém případě byste měli určitě zvážit možnost refinancování, tj. konsolidaci úvěru. Co to znamená v praxi? Jednoduše řečeno, všechny existující úvěry budou sloučeny do jedné nové půjčky. Význam konsolidace úvěru je velký.

Už se nebudete muset každý měsíc trápit hned několika splátkami, nahradí je totiž jen jedna. Tu můžete podle aktuální finanční situace snížit, nebo naopak zvýšit. Díky refinancování úvěrů však můžete získat i mnohem nižší úrokovou sazbu, takže budete platit méně než předtím. Obvykle totiž platí, že úroková sazba je v případě úvěru s vyšší hodnotou nižší než u více půjček s nižšími částkami.

Rady na závěr

Existuje jedno zlaté pravidlo pro půjčky – věc, na niž si půjčujete, by měla mít delší životnost, než je doba, po kterou ji budete splácet. Nesáhněte hned po první nabídce, pečlivě porovnejte produkty nejméně tří bank. Nezapomeňte si pečlivě prostudovat smlouvu ještě předtím, než ji podepíšete, její návrh si doma několikrát přečtěte. Pokud změníte názor, máte právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů.

Před tím, než požádáte o půjčku, si rovněž vypočítejte, zda máte na splácení půjčky. Odpovězte si na otázku, zda v případě neočekávané události, kdy přijdete o váš pravidelní příjem, budete schopni půjčku splácet. Nepřeceňujte svou finanční sílu a nespoléhejte se na to, že ono to nějak dopadne.